À l’approche de la nouvelle année scolaire, il est temps de penser non seulement aux fournitures scolaires, mais aussi à l’avenir éducatif de vos enfants. Que vous soyez parent ou grand-parent, un outil financier précieux à envisager pour investir dans l’avenir de vos enfants est le Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Cet outil offre des avantages significatifs pour vous aider à préparer les coûts futurs de l’éducation.
Les Avantages du REEE
Le REEE présente deux avantages importants. Premièrement, il vous permet de bénéficier des subventions fédérales et provinciales. Pour chaque dollar que vous versez dans le REEE, le gouvernement fédéral ajoutera 20 %, jusqu’à un maximum de 500 $ par an, avec un plafond à vie de 7 200 $. Au Québec, il existe une subvention provinciale supplémentaire appelée Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE), qui ajoute 10 % de vos contributions annuelles, jusqu’à 250 $ par an, avec un plafond à vie de 3 600 $. Ces contributions gouvernementales combinées offrent un coup de pouce financier considérable pour vous aider à accumuler des fonds pour l’éducation de votre enfant. Deuxièmement, les revenus générés par les investissements dans le REEE croissent à l’abri de l’impôt. Ce n’est que lorsque l’étudiant retire ces fonds pour financer ses études que les revenus sont imposés, souvent à un taux d’imposition plus faible puisque les étudiants ont généralement peu ou pas de revenu pendant leurs études.
Comment Maximiser les Avantages du REEE
Pour maximiser les subventions gouvernementales, vous devez contribuer 2 500 $ par an pendant 14 ans, puis ajouter 1 000 $ la dernière année. Cela vous permettra de recevoir la subvention fédérale maximale de 7 200 $ et la subvention provinciale du Québec de 3 600 $. Ce plan totalise 36 000 $ en contributions sur 15 ans, mais la limite de contribution pour un REEE est de 50 000 $. Cela signifie que vous pouvez contribuer jusqu’à 14 000 $ supplémentaires. Bien que ces contributions additionnelles ne soient pas éligibles aux subventions gouvernementales, elles bénéficient tout de même de l’avantage de croissance à l’abri de l’impôt du REEE. Pour maximiser cet avantage, il est recommandé de verser ces 14 000 $ « additionnels » le plus tôt possible dans le plan, de préférence la première année.
Stratégie pour Maximiser Votre REEE
Pour maximiser le potentiel de votre REEE, une stratégie efficace est de contribuer 16 500 $ l’année de naissance de votre enfant (c’est-à-dire 2 500 $ pour obtenir les subventions annuelles maximales et 14 000 $ pour maximiser l’avantage fiscal), puis de contribuer 2 500 $ chaque année jusqu’à ce que votre enfant ait 14 ans. Vous ajouterez ensuite 1 000 $ la dernière année. Cette stratégie vous permet d’atteindre la limite de contribution de 50 000 $, de recevoir les subventions fédérales et québécoises maximales, et d’optimiser la croissance de vos économies.
Que Faire Si Vous N’avez Pas Commencé À Contribuer Immédiatement ?
La vie peut être chargée, et parfois commencer un REEE peut ne pas se faire aussi tôt que prévu. La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est pas trop tard pour rattraper les contributions manquées et maximiser les avantages du REEE.
Rattraper les Contributions Manquées
Si vous n’avez pas commencé à contribuer à un REEE immédiatement, vous pouvez toujours récupérer les subventions gouvernementales des années précédentes. Le gouvernement fédéral permet de reporter les droits à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEÉ) non utilisés. Cela signifie qu’au cours d’une année donnée, vous pouvez contribuer plus que les 2 500 $ habituels pour « rattraper » les contributions manquées des années précédentes. Vous pouvez contribuer jusqu’à 5 000 $ par an pour maximiser la SCEÉ fédérale. Ce faisant, vous recevrez la subvention de 20 % sur les contributions de l’année en cours et des années passées, ce qui donne une subvention de 1 000 $ (500 $ pour chaque contribution de 2 500 $). Vous pouvez continuer cette stratégie chaque année jusqu’à ce que vous ayez rattrapé toutes les contributions manquées et maximisé la subvention. Au Québec, l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) permet également une certaine flexibilité pour rattraper les contributions manquées. L’IQEE vous permet de recevoir la subvention de 10 % sur jusqu’à 2 500 $ de contributions pour une année précédente et pour l’année en cours. Comme pour la SCEÉ fédérale, vous pouvez continuer à rattraper les contributions manquées au cours des années suivantes.
Le REEE est un excellent moyen pour les parents et les grands-parents d’aider les jeunes à bâtir un avenir solide sans être accablés par la dette étudiante. En planifiant dès maintenant, vous permettez à vos enfants de poursuivre leurs rêves académiques en toute sérénité.
Donc, à l’approche de la nouvelle année scolaire, n’oubliez pas d’ajouter le REEE à votre liste de priorités. Une petite contribution aujourd’hui pourrait faire toute la différence demain.
Retour à l’école, vers le succès : Envisagez le REEE pour sécuriser l’avenir de vos enfants
